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課程背景：

近年來，我國商業銀行不斷加快零售業務特別是零售信貸業務的轉型發展，不管是在信貸資源配置、人才隊伍建設、內部考核機制還是在產品創新、客戶服務手段、營銷理念和方法等方面，均進行了富有成效的工作，取得了長足的進步，也為廣大金融消費者提供了多方位、有價值的金融服務。在業務發展的過程中，由于經濟周期、市場因素、銀行內部風險管理不足等原因，零售信貸業務領域也已經和正在出現較高的逾期風險和較高的不良轉化率。

我們如何在上述背景下快速清收和處置零售信貸不良資產、化解零售信貸各類風險，確保業務健康穩步發展；如何及時吸取過往不良貸款發生的經驗和教訓，在不穩定、不確定、不安全因素明顯增多的大背景下，邊發展、邊防范、邊化解，是我們從業人員現階段的主要職責。

課程收益：

剖析現階段銀行零售信貸形成的原因，構建清收和處置的清晰認知框架。

揭示化解存量不良資產的重要性和緊迫性，引發學員們共鳴，凝聚共識。

掌握對逾期貸款的清收方法與實操技巧，增強學員們相關業務實操能力。

掌握不良資產處置的相關政策解析，輔助學員梳理處置思路，找準方向。

通過對不良資產清收和處置中司法實務的學習，提升學員的處置能力。

課程對象：

風險部門人員、各支行負責人、客戶經理、不良處置人員

課程方式：

講授+案例分享+總結提煉

課程特點：

案例豐富，講解生動，易學易懂。

結合講師相關崗位經驗，傳授崗位操作經驗。

課堂組織立足于學以致用，通過案例演練環節，提高運用能力

課程大綱:

第一講：零售信貸不良資產現狀及成因分析

一、零售信貸業務發展現狀

1. 零售信貸業務發展歷程回顧

1）房地產業的發展促進了零售信貸業務的快速發展

2）居民消費不斷升級促進了消費貸款的業務創新

3）相對較低的風險成本占用催進了銀行對零售信貸的資源傾斜

4）利率市場化進程的加速促進了零售信貸業務的壓艙石作用

2. 零售信貸業務現狀

1）業務快速增長

2）行內占比逐年增高

3）風險總體可控

4）利差逐年降低

3. 零售信貸業務發展趨勢

1）數字化風控

2）場景化獲客

3）專業化經營

4）集約化作業

二、零售信貸不良資產現狀及成因分析

1. 零售信貸不良資產現狀

1）線上和房抵類業務不良率持續走高

2）客戶多頭借貸嚴重、清收難度巨大

3）司法程序復雜，押品處置周期加長

4）不良資產轉讓市場賺錢效應尚未形成

5）反催收非法活動猖獗

6）銀行員工化解風險的能力亟待提升

2. 零售不良資產成因分析

1）產品設計出現重大漏洞

2）操作執行出現重大紕漏

3）市場狀況出現重大變化

4）創新業務出現重大偏差

5）合作企業出現重大風險

第二講：零售信貸逾期貸款的清收方法和技巧

一、零售信貸逾期貸款的管理理念和原則

1. 零售逾期貸款的管理理念

1）集中管理的理念

2）或可遷徙的理念

3）快速介入的理念

2. 零售逾期貸款的清收原則

1）及時性原則

2）漸進式原則

3）分類管理原則

4）記錄留存原則

二、零售信貸逾期貸款的清收方法和技巧

1. 零售逾期貸款清收的相關法規

2. 零售逾期貸款清收的流程和方法

1）逾期前期：電話提示、短信提醒

2）逾期早期：發催收通知、電話催收、貸款重組

3）逾期中期：貸款轉出、上門催收、協商處置抵押物

4）逾期中后期：密集上門、收集證據、摸底財產

5）逾期后期：委外催收、司法調解、準備訴訟

案例分析：某銀行資產保全部對某大額經營性貸款清收的過程解析

3. 零售逾期貸款清收的技巧

1）優勢心態，掌握主動

2）態度強勢，消除幻想

3）明確危害，公情催收

4）把握時機，保持壓力

案例分析：某銀行對不同的聯保聯貸客戶清收的過程解析

第三講：零售信貸不良資產處置實務

一、零售不良資產處置最新政策解讀

1. 核銷類政策

1）解讀《核銷貸款管理辦法》

——核銷條件、核銷范圍、核銷流程

2）解讀財政部關于核銷的相關規定

a《金融企業呆帳核銷管理辦法》

b《關于國家專業銀行建立貸款呆帳準備金的暫行規定》

2. 打包轉讓處置政策

1）原銀保監會關于個人貸款打包轉讓的試點文件

2）不能打包轉讓的貸款類型（禁止轉讓和可單獨轉讓）

3. 其他處置政策

二、零售信貸不良資產處置

1. 批量核銷要點

1）合法合規

2）手續齊備、程序到位

3）集中攻堅、批量操作

4）分類實施、區別對待

2. 訴訟執行及法拍要點

1）訴訟及執行程序中各環節的整體把控銜接

2）訴訟及執行程序中可節省時間的處置：指定評估、拍品議價、送達程序

3）抵押物的拍前推廣、流拍后的抵債

3. 打包批量轉讓和單筆轉讓要點

1）公開公正

2）廣泛宣傳

3）優化組包

案例分析：某銀行四季度對不良資產集中清收處置實戰案例

第四講：零售信貸不良資產清收、處置中的司法實務

一、不良資產清收中的司法方法運用

1. 保全類方法：訴前、訴訟保全

2. 訴訟類方法：訴訟、民事調解

3. 調解類方法：司法調解、支付令

4. 執行類方法：賦強公證、執行和解、執行拍賣

二、不良資產清收中的財產線索獲取

1. 可以用于清收或執行的財產范圍

1）動產與不動產（含公積金、商業保險）

2）財產性權利

3）夫妻或家庭財產中的部分

4）唯一住房的相關執行原則

2. 獲取借款人財產線索的主要方向

1）未訴訟：央行征信信息、不動產產調、車管所、轉賬記錄

2）已訴訟未執行：已聯網的各類信息--法院查扣系統

3）已執行：查扣系統、轉移財產線索、公安經偵、第三方債務

3. 實操中的注意事項

1）早發現、早介入、早處置

2）合法性和保密性原則

三、不良資產執行程序中的注意事項

1. 加快執行程序的注意事項

1）強制執行公證

2）執行和解

3）騰房與移交

4）文書送達

5）司法評估的三種方式：詢價、評估、議價

2. 防范借款人拖延時間的應對方法

1）債務人提出執行異議

2）評估價格異議

3）騰房時間拖延

4）長期租賃阻擾

3. 影響拍賣成交的主要因素

1）輔拍機構

2）房產中介

3）拍后繳稅

4）唯一住房

5）抵押順序

周老師

周維君老師 銀行信貸營銷與風險管理專家

26年銀行從業經驗（橫跨三大股份制銀行）

14年銀行零售信貸業務營銷實戰經驗

12年銀行風險管理實戰經驗

曾任：光大銀行 | 長沙分行風險管理部副總經理

曾任：廣發銀行 | 長沙分行營業部總經理

曾任：浦發銀行 | 某支行行長&零售信貸部總經理

在專業領域拿下三個首創：

→ 首創二手房按揭業務，實現二手房按揭業務位列長沙同業前三

→ 首創公積金信用貸款業務，在浦發銀行某分行實現三年的投放量超百億

→ 首創擔保公司階段性擔保模式，吸引100+中介公司合作，二手房貸款市場份額占比超50%

擅長領域：零售信貸營銷、信貸風險管理、全面風險管理、數字化轉型、不良資產清收……

實戰經驗：

周老師擁有多年豐富的零售信貸業務實戰經驗，廣泛涵蓋銀行零售信貸營銷的全流程。在信貸營銷板塊，周老師持續鉆研、不斷精進，在銀行任職期間，成功實現了零售信貸業務的可持續增長。

01-在光大銀行長沙分行分管零售業務期間，老師參與開展三一重工的總對總工程機械按揭業務，為業內首創的工程信貸營銷業務，帶領實現工程機械按揭貸款業務位列光大銀行第一；

02-老師在浦發銀行分管零售貸款產品期間，與招聯金融合作聯合貸款業務、與中國移動合作“和包貸”業務，推出信用購機、移動星級客戶信用貸等產品，其中與招聯合作的貸款余額達40億元；

03-在浦發銀行任職期間，老師主要服務湖南中煙工業、中建五局、長沙經開區、湖南建工、湖南路橋等核心客戶，帶領支行零售存款規模高踞股份制銀行第一名。

04-老師在任職浦發銀行零售信貸部總經理期間，負責全行數字化轉型探索，主導開展與螞蟻金服合作聯合貸款業務，合作的貸款余額高達300億元；

周老師致力于銀行風險管理領域的深入探索與耕耘，負責多家銀行的風險控制與處置的全流程管理，憑借其卓越的專業能力和敏銳的風險洞察，成功實現了零售貸款業務在業務增長與風險控制之間的有效平衡，為銀行的穩健發展提供了堅實保障。

01-在浦發銀行任職風險管理部副總兼零售授信風險管理中心主任，老師管理的逾期貸款余額最高達500億元，在湖南股份制銀行中高踞第一；

02-老師對于風險管理全流程有著豐富的實戰經驗，其中作為光大銀行分行貸審會委員，參與審批與管理對公貸款逾300億元；

03-老師在負責某資產管理公司收購不良資產業務的投融管退全流程管理期間，收購的不良資產債權總額超過20億元，其中收購信用類債權1.4億元、1200筆。

部分授課案例：

※開展《零售信貸全流程風險管理》課程，累計12期

服務客戶：長沙農商銀行系統

※開展《新金融，新藍海》課程，累計10期

服務客戶：上海浦東發展銀行長沙分行

※開展《不良資產清收實務》課程，累計8期

服務客戶：鄭州銀行

※開展《零售信貸業務勝在營銷》課程，累計6期

服務客戶：湖南銀行懷化分行

※開展《如何拓展零售信貸業務》課程，累計5期

服務客戶：東莞銀行長沙分行

主講課程：

《銀行數字化轉型策略及探索》

《銀行不良資產清收及處置實務》

《銀行零售信貸業務營銷全面解析》

《銀行信貸業務主要風險點及防范》

《銀行信貸全流程風險管理實務及策略》

《銀行業務相關法規解讀與法律風險防范》

授課風格：

◆ 實戰型的行業翹楚：周老師擁有26年的銀行從業經驗，歷經三大銀行的專業磨煉，深度參與5次銀行數字化轉型探索，是銀行領域中屈指可數能兼具線上線下豐富經歷的實戰專家。

◆ 教學傳遞全新價值：畢業于師范類院校的周老師，重拾師者身份，旨在將職業與人生的價值要點和業務講解緊密融合，傳遞給廣大學員，進而創造全新的職業與人生價值。

◆ 內容直擊核心難題：通過大量的案例運用及深入分析，直抵行業和學員的核心痛點，給予學員極具針對性的指導，促使學員靈活運用所學知識，有效解決實際面臨的問題與難題。

◆ 課程倡導均衡發展：在長達8年的風險管理歷程中，周老師始終倡導風險管理和業務發展的均衡推進。力圖通過自身實踐經驗，闡述業務的整體性邏輯架構，并與操作流程有機結合，讓學員知其所以然，切實指導學員增強對業務和客戶的把控能力。

部分客戶評價：

周老師將零售信貸的合規理念講得很清晰，案例也講解得很生動。特別是在貸前、貸中、貸后的風險點分析上，讓我們深刻認識到每個環節的重要性和可能出現的問題，收獲很大。

——浦發銀行某分行 李副行長

第一次上周老師的課程，內容涵蓋了零售信貸業務風險的全方位解析，從風險類型到管理策略，再到業務推進把控，條理清晰，內容詳實，是難得的實用好課。

——長沙某農商銀行零售貸款部 黃總

老師對銀行業數字化轉型的分析全面透徹，不僅有宏觀層面的趨勢和現狀解讀，還有微觀層面的業務轉型路徑和風控體系建設，讓我們看到了銀行數字化轉型的更多可能性。

——湖南銀行某分行 吳副行長

周老師從發展現狀到具體的清收處置方法為我們講解不良清收這門課，條理十分清晰。尤其是對政策的解讀和實務操作的要點講解，具有很強的指導性，讓我們在應對零售信貸不良資產時更有底氣和方法。

——鄭州銀行某分行 李副行長

老師的課程圍繞零售信貸合規與風險展開，理念講解清晰，案例分析到位。讓我們在了解理論的同時，能從實際案例中吸取經驗教訓，在今后的工作中更好地把控風險，做到合規經營。

——東莞銀行某分行 孫副行長

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