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課程背景

信貸風險是銀行的傳統(tǒng)風險和主要風險，其預警和防范的有效性直接影響著金融部門業(yè)務的穩(wěn)健經營。信貸風險預警是客戶經理、貸后管理員通過有效手段，對借款客戶進行系統(tǒng)性、連續(xù)性監(jiān)測，及早發(fā)現(xiàn)和識別風險來源、風險范圍、風險程度和風險走勢，發(fā)現(xiàn)相應的風險警示信號，并及時采取防范措施，達到早預警、早發(fā)現(xiàn)、早干預，從源頭上控制風險的目的。

培訓對象

商業(yè)銀行行長及中高管理、信貸部、風險管理部、合規(guī)部高級管理人員、網點負責人

課程大綱

一、商業(yè)銀行對公業(yè)務信貸風險監(jiān)測指標

1、總量監(jiān)測

1)不良貸款總額

2)存貸比率

3)不良貸款比率

4)不良貸款變動率

2、結構監(jiān)測

1)期限結構

2)行業(yè)結構

3、利率監(jiān)測

1)貸款欠息率

2)利息回收率

二、商業(yè)銀行對公業(yè)務信貸風險預警信號

1、貸戶財務風險預警信號

1)不能按要求提供當期財務信息，或提供虛假財務信息

2)利潤、銷售、利潤率、現(xiàn)金流量持續(xù)下降

3)存貨積壓，對外部融資過度依賴

4)存貨周轉率放慢或存貨增多

5)速動比率下降

6)負債率升高

7)應收賬款余額或增幅過大

8)企業(yè)毛利率下降

9)審計部門對企業(yè)的賬簿和財務記錄不斷檢查

10)企業(yè)欠稅

2、客戶四大能力風險預警信號

1)客戶償債能力的預警信號

2)客戶營運能力風險預警信號

3)客戶獲利能力風險預警信號

4)客戶破產預警信號及巴薩利等預測類模型應用

5)客戶發(fā)展能力風險預警信號

3、行業(yè)風險預警信號

1)行業(yè)整體衰退或屬于新興行業(yè)

2)重大技術改革影響行業(yè)產品和生產技術的改變

3)政府對行業(yè)有嚴格的限制

4)發(fā)生金融危機對行業(yè)發(fā)展影響重大

4、生產經營風險預警信號

1)產品較為單一

2)對一些客戶或供應商過分依賴

3)對存貨、生產和銷售的控制能力下降

4)供應商不再供貨

5)銷售商減少采購

6)出售變賣主要的生產經營性固定資產

7)廠房和設備未得到很好的維護

8)基建項目的建設工期延長或處于停緩狀態(tài)

9)借款人的產品質量或服務水平下降

10)受到臺風、火災等自然或社會災難影響

5、管理風險預警信號

1)借款人組織形式發(fā)生變化

2)管理層對環(huán)境和行業(yè)的變化反應較為遲緩

3)最高管理者獨裁

4)高級管理層或董事會變動頻繁

5)管理層的核心人員突然死亡、生病或辭職

6)管理層缺乏足夠的行業(yè)管理經驗和管理能力

7)管理層經營極端冒進或保守

8)主要股東、關聯(lián)企業(yè)或母子公司發(fā)生重大不利變化

9)借款人遇到糾紛和法律問題或受到稅務工商等部門處罰

10)借款人還款意愿較差

6、保證擔保預警信號

1)不履行或消極履行保證責任記錄

2)對外提供擔保管理不嚴

3)有未經授權而對外提供保證的歷史

4)借款人之間存在連環(huán)擔保關系

5)保證人為貸款人提供借款擔保并非出自本意

6)保證人與借款人之間存在母子公司等股本關聯(lián)關系

7)保證人具有特殊地位和背景

8)保證人對外承擔債務保證責任的未清償余額已超出其承受能力

9)保證人的財務實力較弱，對外商業(yè)信譽較差

10)保證人所在行業(yè)的發(fā)展前景較差

7、抵押擔保預警信號

1)擔保的所有權出現(xiàn)爭議

2)擔保品的流動性變差

3)擔保品的變現(xiàn)價值下降

4)擔保品的折扣率上升

5)擔保品的評估與賬面價值偏離較大

6)擔保品的占有與控制程度下滑

7)擔保品的保險、登記便利性和成熟性較差

8)對辦公樓、商品住宅、土地使用權的價值風險估計不足

8、銀行自身信貸管理風險預警信號

1)違反規(guī)定發(fā)放貸款

2)對關系人發(fā)放信用貸款，或貸款條件優(yōu)于其他借款人

3)借款人未按規(guī)定用途使用貸款

4)違反信貸政策和程序發(fā)放貸款

5)貸款合同存在法律性的問題

6)信貸檔案不全，重要文件遺失

7)不了解貸款的實際使用情況和還款來源

8)貸款抵押價值下降或本社對抵押品失去控制

9)無法與借款人進行正常的聯(lián)絡

10)到期貸款不能按期償還或貸款不斷增加

三、風險報告及預警信息處置

1、報告通道

2、處置時間

3、處置措施

1)貸審會研究應對措施

2)下達決策措施意見書

3)督促下級監(jiān)督客戶限期改正

4)加強賬戶監(jiān)控，收回到期貸款

5)做好未到期貸款的提前催收準備工作

6)關注擔保物，監(jiān)控擔保物是否能轉移，隱匿損壞或損失

7)關注借款合同訴訟時效

8)停止發(fā)放新的貸款

四、大數(shù)據風險預警方法與措施

1、傳統(tǒng)預警技術的局限性

2、大數(shù)據風險預警的困惑與迷茫

3、大數(shù)據萃取技術在小微企業(yè)授信預警中的應用

4、大數(shù)據智能技術在風險預警中的應用

5、大數(shù)據風險預警平臺與工具

課程小結

卜老師

卜范濤,全國高級金融風險管理人才實訓網首席風險專家,中國管理科學研究院學術委員會特約研究員,清華五道口金融學院特約風險講師,北京大學.清華大學.上海財經大學MBA和EMBA特聘風險管理講師,首屆山東省風險管理專業(yè)委員會首席風險專家,國家注冊高級信用管理師, 中華龍風險管理研究院院長。

RMCTTC風險內控落地執(zhí)行系統(tǒng)國家知識產權擁有者,20年深耕金融風險領域,1500場次金融機構培訓經驗,300多家銀行調研實踐。2013年被《搜狐一言堂》. 《企業(yè)大學》雜志社.北京培訓業(yè)聯(lián)合會聯(lián)合授予“全國最具影響力的風險內控實戰(zhàn)專家”榮譽稱號。

培訓方法和特點：

以素質和技能提升為目標,注重方法和工具的傳播。課程實戰(zhàn)性強,特別注重風險內控的落地和實際操作,擅長應用多媒體技術進行情境教學,通過案例教學.游戲互動等教學方式,增強學員互動性,教學效果受到普遍贊揚和好評。

近期服務過的主要客戶：

中國工商銀行四川分行.江蘇省分行,中國建設銀行湖北.安徽.山西.河北.山東.河南.遼寧.陜西分行,中國銀行東莞分行.江門分行.河南分行.寧波分行.甘肅分行.內蒙古分行,中國農業(yè)銀行河北分行.內蒙古分行,國家發(fā)展銀行,中國郵政儲蓄銀行北京分行.天津分行.溫州分行.山東省分行.南充分行.開封分行.周口分行.甘肅分行.廣西分行,光大銀行河南分行,浦發(fā)銀行大連分行,中信銀行,興業(yè)銀行,廣發(fā)銀行,新平安銀行,華夏銀行,重慶銀行,晉商銀行,漢口銀行,湖北銀行,蘇州銀行,杭州銀行,桂林銀行,廣州農商行,重慶農村商業(yè)銀行,成都農村商業(yè)銀行,大連農村商業(yè)銀行,阜新銀行,惠州農商行,徽商銀行,福建三明農商行,石家莊市農信社,山東省農村信用聯(lián)社,陜西信合,安徽省農村信用聯(lián)社.山西省農村信用聯(lián)社,福建閩清農村信用聯(lián)社,貴陽市信用聯(lián)社,邯鄲市農村信用聯(lián)社,煙臺市信用聯(lián)社,青島信用聯(lián)社等數(shù)百家商業(yè)銀行及金融機構。浙江省銀行業(yè)協(xié)會.廣東省江門市金融辦.南京金融發(fā)展促進會.山東省日照市金融辦.甘肅省金融辦.寧夏金融信用體系建設促進會.酒泉市金融辦.蘭州市工信委等金融管理政府職能部門。

金融行業(yè)主打課程：

商業(yè)銀行信貸風險管理,商業(yè)銀行合規(guī)風險操作與內控執(zhí)行力,商業(yè)銀行客戶信用評估技術與方法,商業(yè)銀行信貸法律風險操作實務,商業(yè)銀行柜面操作業(yè)務法律風險管理實務,柜面業(yè)務的操作風險防范,商業(yè)銀行信用風險管理,小微企業(yè)的風險管理,銀行授信業(yè)務財務報表分析與交叉驗證,商業(yè)銀行員工道德規(guī)范等。

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